从2016年开始， 国家监管层开始对网贷平台的合规性监管以来，整个行业可以用纷繁复杂来形容。

资本、智能、合规……这一切构成了互联网金融成熟的标志，用短短几年时间，就完成了对投资人心智的占领。

但今日不同往昔，众多互金平台所面临的变数乃至挑战也开始加剧。一方面，增长乏力、融资放缓等消息越来越多地与这个群体挂钩；另一方面，严监管之下，互联网金融行业综合收益率已经一降再降。

那么，在当下收益水平下滑情况下，平台该用怎样的方式留住更多客户呢？

“投资体验”不再是说说而已

“货币基金收益率4%，银行理财收益率5%，3个月期网贷产品利率7%……”为了吸引投资者，各大互金平台不得不打起了“加息牌”。但这种促销方式并未阻止新用户增速的下滑。

《2017年1月月报》月报显示，无论从成交量、问题平台数量各方面来看，进入2017年后，互金行业的景气程度发生了较大幅度的下降。

对此，分析人士指出，目前资产荒现象仍较为严重，未来加息潮可能难以持续，更多应该属于一种短期行为。

市场在变化，投资者在成熟，用户需求也在变化。事实上，投资者的判断能力也在整体提升，而平台间的竞争也由单纯拼高收益、规模化向提升投资体验，以及服务的精细化和差异化方向发展。

所谓的消费升级，就是个人愿意付出更高的成本购买与自我价值相匹配的产品。而用户都有喜好，有态度，有品位。他们觉得自己的使用感受比花里胡哨的广告词更重要。

一直以来，互金行业的产品同质化较为严重，项目收益率也差别不大，促销手法也大致相同，如何在众多平台中脱颖而出成了平台面临的一大难题，因此，投资理财产品如何斩获用户的信任，关键还在于用户对于投资理财产品的体验如何，由于人群特点的多样性和人们对风险、收益预期的不同，投资理财产品的丰富性和风险收益比就显得尤为重要。

事实上，投资体验也是一项重要的参考标准，不管平台体量多大、名气多高，只要投资体验不好，就留不住人。反之，一家名不见经传的小平台，只要项目风险低、投资体验好，就能吸引大量忠诚用户。

有本卖得非常火爆的书叫做《上瘾》，蝉联图书畅销榜超20个月，这本书之所以畅销，因为它揭示了很多让用户“上瘾”的互联网产品服务背后的基本设计原理。

“专精”下一阶段竞争新打法

随着粗放式用户运营逐渐被淘汰，众多“小而美”的公司迅速攻占了市场，精准的用户定位，充分满足个性化需求的服务，较之以往“千人一面”的模式化服务，显然对用户具有更大的吸引力。

互联网金融发展到现在，基本形成两大模式：一是以京东、阿里、陆金所为代表的混业经营路线，几乎涉足了所有互联网金融的领域；一是以众多“小而精”为代表的小平台，专注于某一领域发展，单点突破。未来是继续坚持专业化路线，还是向混业经营靠拢，也成为互联网金融关注的焦点。

监管意见稿明确了网贷平台信息中介角色，因此垂直细分是行业发展的一个必然趋势。

谓精垂直细化运营，可以结合市场、渠道、用户行为数据分析，做用户细分;细分具体包括行为、设备、渠道、心理等等，然后对用户展开有针对性的运营活动，以实现运营目的行为。这里的目的体现在用户留存、包含转化、吸引大多受众等等。

那具体如何做到精细化运营呢?

如今来看，增加投资人粘性也是提升精细化运营的步骤之一，但如何增加投资人粘性呢?

针对不同人群的年龄、收入、需求分层，制定出多样选择性的产品，这就是所说的“个性化定制服务，这也是增加投资人粘性和活跃度的一种方式。

对于互金平台而言，每一个传统行业都能通过它找到新的融资方式，是互联网和金融相结合的一种新兴业态。这里每一个细分的行业里都能诞生千亿级的平台，用所有的资源去打通某个领域，必定会比其他平台容易做得更深更远。

例如消费金融领域，受经济周期、行业周期、地域风险影响较小，这是该领域的最大优势。经济下行，但假期出游人数仍居高不下，说明经济周期与消费金融关联性较小，伴随着中国居民的消费升级，消费金融将成为优质的资产类型之一。

从目前发展趋势看，未来互联网消费的每个人，都可能成为消费金融的用户。也因此，消费金融成互金平台业务和产品转型的重要方向，而且消费金融的领域不断扩大，不仅包括数码产品、奢侈品等实物消费，还涉及教育、旅游等领域。

消费金融无疑已经成为互金平台产品转型的路径之一，供应链金融则通过专注某一行业，甚至某一细分领域进行深挖，而后沿着该行业上下游延伸，拓展业务。

随着市场监管的加强和市场竞争的加剧，互金发展的差异化和服务的细节化会越来越明显，监管政策的逐步落实对互金行业的健康有序发展具有重要作用，也会加速推动真正的互金平台的差异化和服务的细节化发展。

多元化投资，追求高收益，这是让我们投资者不断尝试探索新鲜事物的动力。在未来，如果再有像大量的创新性的投资品种出现，我想投资人不应该回避，要勇敢去尝试，理性去判断。

市场竞争进入“品牌战”

自2017年起，每年5月10日为“中国品牌日”，标志着“发挥品牌引领作用”上升到了前所未有的高度。

眼下，“合规”已经不是一家公司的优势，投资人也从当初的小白用户成长为现在的资深人士，早已不再唯收益论。在此背景下，品牌形象无疑将成为互联网金融行业下一个阶段的重中之重。

互金各大平台除了在产品、服务上的竞争,品牌营销也成为各家平台必打的一场硬仗。从陆金所高调启动千万域名，人人贷升级理财平台为WE理财，再到积木盒子宣布转型为科技金融公司。业内人士认为，在行业规范发展接近尾声，行业被重新划片的背景下，互金平台通过品牌升级来完善和拓展自己的服务，可达到留存老用户，吸引新用户的目的。

品牌升级后，公司的辨识度和美誉度会得到较大提升，有利于建立一定的行业门槛。同时，创新性的产品模式，多元化的战略布局，会进一步完善公司本身的互联网金融生态，为下一步可持续发展打下有利的基础。

事实上，对于大部分平台平台来说，都经历了早期的同质化阶段，尚未形成强大的品牌效应的阶段。

在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来，对于超大型平台而言，尽管银行存管等合规门槛不再是难题，但如何继续保持高增长并稳固行业地位，成为转型和突围的难题。从布局来看，网贷平台几乎无一例外都是“网贷+理财产品代销”的双线组合。一方面成立独立的子公司，将网贷产品与整个平台进行切割，一方面力推理财产品、基金、保险代销，加大转型力度。

中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛表示，互金行业想要更好发展，要从“模式消费”进入到“品牌消费”阶段。产品的销售是一次性的，如何让服务渗透到消费者衣食住行的各个环节，如何打造面向未来的客户共赢体系？这些正是互金品牌正在思考的事情。

“华尔街教父”本杰明·格雷厄姆说过，“市场短期在选美，长期在举重。”互联网金融发展至今，早期快速崛起的模式在今日早已不适用，行业规模的状态和监管的明晰，如何找到适合自己的发展模式并做精、做细，将来才是每家平台的唯一出路。